Правительство застраховало вкладчиков

Вчера правительство наконец-то сделало большой шаг по пути укрепления банковской системы страны. Основные положения законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" одобрены. А положения эти таковы. После вступления закона в силу все банки будут обязаны вносить страховые отчисления в специальный фонд. В случае если банк обанкротится и не сможет вернуть деньги вкладчикам, то возвращать их будет этот самый фонд. При этом суммы вкладов до 20 тыс. руб. возвращаются полностью. Более крупные вклады подлежат компенсации частично, по регрессивной шкале: чем крупнее вклад, тем меньшая его доля будет возвращена. Максимальная сумма, на получение которой сможет рассчитывать вкладчик разорившегося банка, - 95 тыс. руб.

Как заявил министр экономического развития и торговли Герман Греф, система будет очень эффективной и выплата положенной вкладчику компенсации будет производиться в течение 17 дней после наступления "страхового случая".

В особом положении остается Сбербанк. До сих пор государство стопроцентно гарантировало все вклады Сбербанка (хотя никаких резервов в бюджете на это не предусматривалось). Теперь Сбербанк будет участвовать в общей системе страхования и платить взносы в страховой фонд на общих основаниях, чего банку очень не хотелось. Оно и понятно - в Сбербанке сосредоточено до 70% общего объема вкладов россиян. И именно Сбербанк теперь окажется главным плательщиком взносов в страховой фонд. По мнению главы СБ Андрея Казьмина, по крайней мере в период формирования фонда 90% его средств будет состоять из отчислений Сбербанка. При том, что сам Сбербанк в силу его мощи, наверное, меньше будет подвержен риску неисполнения обязательств перед вкладчиками, нежели другие банки. А они из-за своего меньшего веса и отчислять будут в страховой фонд меньше. Поэтому в Сбербанке ворчат, что им придется платить за чужие риски.

Тем не менее решение принято, Сбербанку придется включиться в общую систему страхования вкладов. Но для него сделано существенное исключение. Как сообщил вчера первый замминистра финансов Алексей Улюкаев, фонд страхования вкладов будет гарантировать вкладчикам Сбербанка общий максимум в 95 тыс. руб. А все, что свыше этой суммы, - по-прежнему гарантирует государство. Такой переходный механизм сохранится до 2007 года. То есть на этот период сохраняются стопроцентные гарантии вкладчикам Сбербанка (правда, получается, что государственная доля гарантий адресована самым богатым).

По мнению экспертов Министерства экономического развития, первоначальный взнос государства в создание фонда страхования вкладов физических лиц в банках РФ должен составить 3 млрд. руб. Эксперты министерства считают, что период формирования системы накопления продлится до 2006 года.

В МЭРТ признают, что доходность по вкладам населения немного снизится. Ведь банкам теперь придется платить за право пользоваться деньгами граждан. Следует отметить, что банки и сейчас платят отчисления с сумм, привлеченных от населения. Аккумулирует эти деньги Центробанк в фонде обязательного резервирования. То есть страхование будет своего рода дополнительным, хотя и нужным налогом на банковские операции с вкладами. Доходность по вкладам может упасть на 1% по валютным депозитам и на 1,5-2% - по рублевым.

С другой стороны, стратегическая цель закона - повысить доверие населения к банкам. Если люди поверят, что даже в случае разорения банка им вернут деньги, то они достанут свои кровные из кубышек и понесут их в кредитные организации. А те, в свою очередь, получив мощный приток средств, тут же начнут кредитовать ими промышленность. В результате, как полагают в правительстве, экономика получит мощный инвестиционный импульс. И это действительно так.

Управлять фондом страхования вкладов поручается Агентству по реорганизации кредитных организаций (АРКО). Это именно та организация, которая занималась проблемами обанкротившихся перед и во время дефолта банков. На том фронте почти все проблемы решены, и вот для АРКО нашли новую работу. Получить в свое управление фонд с гигантскими суммами - для АРКО это большая ответственность и большая удача. Как, куда и на каких условиях АРКО сможет инвестировать полученные страховые средства - эти механизмы еще предстоит разработать. Но уже понятно, что борьба за участие в этих механизмах будет нешуточная. Кстати, предполагается, что первоначальный государственный взнос в фонд страхования - 3 млрд. руб. - как раз и будет сформирован из существующего капитала АРКО.

Основные положения закона о страховании вкладов были одобрены правительством. Тем не менее он отправлен на доработку. Как и закон о валютном регулировании, концепция страхования вкладов будет рассмотрена правительством 28 ноября. По имеющимся сведениям, основные разногласия вызывает финансовое участие государства в системе страхования. Должно ли государство вкладывать собственные средства в страховой фонд и как оно будет выполнять свои обязательства перед банковскими вкладчиками - этот вопрос еще предстоит обсудить.